支付类型决定时效
POS机交易分为实时到账（D0）和普通到账（T+1）两种模式。信用卡实时交易通过专用清算通道处理，而借记卡交易通常需要遵循央行清算系统的工作时段。
- 银联云闪付：即时到账
- 微信/支付宝：T+1工作日
- 信用卡预授权：3-7个工作日
银行处理周期差异
不同商业银行的结算系统存在处理效率差异，股份制银行普遍比城商行快2-4小时。部分银行设置风险监控时段（如23:00-次日6:00），该时段交易将顺延处理。
系统维护影响
央行支付系统每月最后一个周末进行维护升级，期间所有跨行交易暂停处理。收单机构系统升级也会导致到账延迟，通常提前3个工作日公告。
节假日延迟效应
法定节假日期间清算系统暂停服务，遇到节假日顺延规则时，元旦、春节等长假可能导致最长7天的到账延迟。建议查看支付机构发布的《节假日清算安排》
- 节前最后一个工作日15:00后的交易顺延
- 跨境交易受多国假期叠加影响
交易金额分级审核
根据央行261号文规定，单笔5万元以上的交易需进行反洗钱复核，触发风控规则的交易将进入人工审核流程，导致到账时间延长24-72小时。
资金到账速度受支付渠道、银行系统、交易时间和监管政策的多重影响。建议商户选择正规收单机构，保留交易凭证，并通过银联「95516」公众号实时查询交易状态。
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