一、发卡主体与申请条件差异
主卡申请人需满足严格资质要求，包括年龄18周岁以上、稳定收入证明、良好信用记录等基础条件，银行会审核个人征信报告和还款能力。副卡申请仅需主卡持卡人授权，通常限定为直系亲属，未成年人亦可申领副卡，申请时仅需提供身份证明文件。
二、账户权限与管理方式对比
主卡持卡人拥有完整账户管理权限，可进行以下核心操作：
- 设置/调整副卡消费限额
- 开通或关闭跨境支付功能
- 实时监控副卡交易明细
- 冻结或注销附属卡片
副卡持卡人仅具备基础消费功能，无法查询主账户完整信息，也不能修改账户设置。
三、信用额度与费用区别
主副卡共享授信额度池，主卡持卡人可设定单张副卡消费上限。例如主卡额度5万元，可设置某副卡单月限额1万元。年费标准存在显著差异：主卡年费普遍在100-2000元区间，副卡年费通常为主卡50%，部分银行对首年副卡免年费。
四、还款责任划分机制
主卡持卡人承担账户全部还款责任，包括副卡产生的所有消费欠款。部分银行提供「分账还款」功能，允许副卡持卡人通过独立渠道偿还自身消费金额，但主卡仍需承担最终担保责任。
五、附加权益与积分规则
主卡持卡人独享部分高端权益：
| 权益类型 | 主卡 | 副卡 |
|---|---|---|
| 机场贵宾厅 | ✓ | × |
| 专属客服 | ✓ | × |
| 高倍积分 | ✓ | 标准积分 |
消费积分通常合并累计至主账户，但航空联名卡等特殊卡种可能限定主卡享受里程兑换权益。
主卡与副卡的本质区别在于账户控制权归属，主卡持卡人既是资金责任人也是管理者。建议根据家庭成员消费习惯设置差异化的副卡限额，并定期通过网银查看副卡消费报表以防控风险。
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