核心原则
分期还款需遵循两大原则：总手续费最低化与资金利用率最大化。建议优先选择手续费率低于年化4%的方案，同时确保分期后剩余资金能产生更高收益。
手续费计算方式
常见计费模式包括：
- 等额本息：每月固定还款额
- 首期收取：一次性扣除总手续费
- 按期收取：逐月分摊费用
| 期数 | 手续费率 | 总手续费 |
|---|---|---|
| 3期 | 1.5% | 150元 |
| 12期 | 7.2% | 720元 |
最优期数选择
- 计算不同期数的实际年化利率
- 比较理财产品预期收益率
- 评估个人现金流稳定性
银行政策对比
部分银行提供手续费折扣活动，例如：招商银行12期费率可低至0.33%/期，工商银行大额分期享8折优惠。
提前还款策略
多数机构收取未还本金2%-5%作为违约金。建议在分期前6个月保持正常还款，后续根据资金情况选择是否提前结清。
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