交易流程概览
当消费者使用银行卡在POS终端完成支付时，交易信息将通过以下步骤传递：
- POS终端读取卡片信息
- 收单机构验证交易合法性
- 发卡行进行授权审核
- 清算机构完成资金划拨
资金流转路径
交易金额的实际流向涉及多方主体：
- 消费者银行账户扣款
- 收单机构临时存管资金
- 清算中心完成跨行结算
- 商户结算账户最终收款
参与机构角色
主要参与方及其职能：
| 机构类型 | 职责 |
|---|---|
| 发卡行 | 账户管理及资金扣划 |
| 收单机构 | 终端布放与交易处理 |
| 清算机构 | 跨行资金清算 |
清算时间周期
资金到账存在T+0到T+3不同模式：
- 即时到账（需支付额外手续费）
- 次工作日结算（标准清算流程）
- 跨境交易延至3个工作日
手续费分配机制
交易手续费按比例分配：
- 发卡行收取70%
- 收单机构获取20%
- 清算机构获得10%
POS交易资金需经历多重验证和清算环节，涉及发卡行、收单机构、清算中心的多方协作。消费者资金最终通过清算系统划转至商户账户，期间产生的费用由各参与机构按既定比例分配。
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